科技賦能助力中小微企業  中國商業銀行“滋養”實體經濟模板思考

機構投資鄧妍|2019-08-23 15:46|12123

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實現業績穩步增長的同時,平安銀行究竟靠著何種秘笈,始終高效的支持實體經濟?在曾經給金融機構帶來很高逾期和壞賬的中小微企業融資“戰場”,又靠著怎樣的戰略持續決勝?
 
《投資時報》記者  鄧妍
 
當你買下一張電影票準備去看電影時,是否想到,你的購票行為已成為影院運行大數據的一環,層層數據穿透背后,關系著這家影院能否申請貸款。
 
當你看到一輛輛貨車通過高速收費站時,是否想到,貨運企業每月ETC數據的疊加,將成為這家企業能否進行貸款的關鍵要素。
 
這樣一串大數據與場景相結合的描述,或許會讓你猜測,這是哪家電商類平臺在拓展業務?又或者,是哪家金融科技公司在發力?
 
答案,無疑是否定的。
 
在多數人印象里,“金融+科技”似乎只是一小撮互聯網企業的專屬名詞,他們往往忽略了,作為中國金融服務業“定海神針”的商業銀行,在金融科技領域,從來不遺余力。只是這群“最強大腦”,一直低調潛行。
 
典型如,上述描述,實則出自平安銀行利用金融科技,創新打造的“小企業數字金融平臺”具體場景的實現。這一平臺不僅用AI智能識別、云計算等技術提升中小企業融資效率,還會用物聯網、大數據等技術,把控風險底線,切實解決中小微企業融資難、融資貴的問題。
 
作為一家“科技引領”標簽顯著的上市銀行,平安銀行智能化進程過去幾年來持續受到業界和市場的關注。數年積淀,更推動了平安銀行整體科技能力進入股份制銀行第一梯隊,部分專業領域成為行業引領者,成為中國銀行業科技創新的突出典范。
 
目前,平安銀行的科技力量已漸入“戰略產出期”,大量金融科技的應用開始全面賦能業務,驅動著業務模式的創新,提升了客戶體驗,更轉變為現實的財務收益。剛剛公布的2019年中報顯示,平安銀行遞交了一份完美答卷,營收、凈利同比增長都達到兩位數,且從單季數據看,近三年以來增速幅度在持續變大。
 
數據顯示,平安銀行今年上半年本外幣各項貸款余額2.08萬億元,比年初增加851億元,增速4.27%;共服務公司、零售客戶9055萬戶,比年初增加7.5%。還有一組數據值得關注,民營企業貸款余額占“民營+國有”企業貸款余額比例為74.93%,較年初提升0.64個百分點,較一季度提升1.31個百分點;小微企業貸款余額1887億元,較年初增長124億元,增速7.10%,全面完成“兩增兩控”目標。
 
實現業績穩步增長的同時,平安銀行究竟靠著何種秘笈,始終高效的支持實體經濟?在曾經給金融機構帶來很高逾期和壞賬的中小微企業融資“戰場”,又靠著怎樣的戰略持續決勝?在打造銀行業金融科技“護城河”方面,平安銀行又是如何積累科技引領業務發展的效能?
 
分析平安銀行,或可為中國銀行業打開另一扇科技智慧之窗。
 
科技賦能創新
 
持續高效支持中小微企業
 
科技發展大躍進時代,金融科技的迭代令人眼花繚亂。這列呼嘯疾馳的“科技高鐵”將駛向何方?從金融科技與商業銀行結合的方向看,用最新科技來全面改造傳統金融,進而讓金融更好地服務實體經濟、最終惠及民生當是正解。
 
然而,一直以來,民營經濟和中小微企業融資難、融資貴的癥結經久難解。這與過往做中小微企業融資,有過很高的逾期和壞賬,給各類金融機構都曾帶來慘痛的教訓有關。
 
如何從教訓中汲取經驗?如何解決實體經濟中存在的“頑疾”?最近幾年的諸多金融實踐顯示,不同銀行,各有智慧。
 
從我們對不同銀行案例的情況分析看,平安銀行的踐行思路是,摒棄傳統授信對企業自身規模、財務指標、抵質押物的簡單依賴,依托行業研究、大數據、企業估值等手段研判風險,創新孵化機制、設立孵化資金池,允許風險容錯和盡職免責,開拓金融服務藍海,通過創新運用金融科技,科技賦能,形成一條支持實體經濟、支持中小微企業的可持續之路。
 
基于這一認知,平安銀行將科技視為戰略轉型的第一生產力,以金融科技為抓手,推動并實現全面數字化轉型。數據顯示,近年來,平安銀行在科技方面投入持續增加,目前已打造形成了超過3500 人的IT 團隊,2018 年IT 資本性支出達25.75 億元,同比增長高達82%,占營收比例為2.21%;2019年上半年,科技投入繼續大幅增加,IT資本性支出及費用合計同比增長36.9%。
 
隨著科技領域的不斷深耕,平安銀行逐漸將智能科技的基因融入每個細胞,比如基于中小企業經營場景,結合移動互聯、大數據、云計算等前沿技術,通過金融科技產品和平臺,真正降低中小企業的服務門檻,服務實體經濟,給企業提供更高效、便捷的金融服務。
 
于是,我們看到,根據影院的運行數據發放貸款、根據貨運企業每月的ETC數據進行貸款、根據土巴兔裝修網的運營數據貸款……平安銀行利用金融科技創新打造出的創新產品——小企業數字金融平臺獨具魅力,但其僅僅只是平安銀行切實解決中小微企業融資難、融資貴,服務中小微企業的一個縮影。
 
隨著區塊鏈、生物識別等技術的逐漸成熟,小企業數字金融平臺之外,平安銀行還運用科技力量創新商業模式,利用區塊鏈、物聯網技術打造了平安好鏈,專門用于解決中小供應商應收賬款提前變現。由于平安好鏈的存在,中小微企業可以憑借其在供應鏈中形成的債權關系來獲得融資,平安銀行在滿足風險控制需要的同時,得以最大限度地幫助、支持實體經濟發展。
 
除了產品創新,平安銀行還推動了風控方式創新以及系統創新。
 
以系統創新為例,平安銀行利用金融科技開發超級供應鏈管理信息系統平臺,利用區塊鏈技術,給產業鏈上的某個核心企業(一般都是大企業)一定的額度,這家企業可以為它的供應商進行背書,從而幫助產業鏈條上的中小企業能夠在系統內拿到貸款。
 
在各類系統的支持下,平安銀行決策更科學,風險識別與處置能力大幅提升,客戶體驗顯著改善。以汽融業務智能放款為例,投產后的放款時長由過去5小時縮短為5分鐘,并且實現7*24小時服務,同時還規避了人工辦理的操作風險。
 
截至今年6月,平安銀行小企業數字金融業務累計發放197億元,不良率僅0.83%。上半年,平安銀行新發放民營企業貸款占對公貸款的比例為76.3%,3000萬以下普惠型貸款余額1946億元,同比增33%,貸款利率下降180BP。
 
行業+場景
精準扶持戰略潛力雙優實業
 
值得關注的是,當前實體經濟呈現出兩個特征:一是行業分化,不同行業的產值增速不同;二是行業內企業分化,賣同一類產品的企業,銷量增速也不同。
 
面對這種分化狀況,金融企業如何應對方為上策?
 
在一些資深人士看來,金融企業支持實體經濟,需要將有限資源投入到先進生產力領域、市場前景好的企業,既形成有效供給,又確保自身發展可持續。 
 
秉承這樣的思路,詳細分析銀行業現有案例可見,平安銀行堅持通過行業銀行戰略,把有限資源用在刀刃上,讓資金真正投向那些契合國家戰略、富有發展潛力而又切實需要融資的實體企業經驗,同樣值得細致研究。
 
從相關信息可見,憑借行業研究優勢,平安銀行精選了醫療健康、綠色環保、清潔能源、交通運輸、電子信息等十大重點行業,并對口建立了負責協助分行開展營銷推動的六大行業事業部。圍繞上述生態圈,平安銀行打破信息孤島,深度耕耘,不僅深入到各個細分子行業,對細分市場的發展潛力進行研判;還深入到子行業中的客戶及其上下游企業,對其技術、市場前景進行解碼;深入到企業的經營、財務日常環節,篩選出成長潛力大、違約概率低的優質企業。
 
作為一家中等規模的股份制商業銀行,平安銀行按照國家政策導向,加大對先進制造業的支持力度。僅以電子信息和醫療健康兩個行業為例,上半年該行對這兩個行業中先進制造業貸款投放即達64億元。
 
此外,平安銀行還針對產業鏈核心企業,開通綠色通道,著力提升服務響應效率,發揮平安集團全牌照優勢,在提供傳統銀行間接融資基礎上,引入債券發行、證券投行、險資服務等,全方位滿足客戶需求,幫助企業降低融資成本。對于上下游配套企業,圍繞生產經營,打通資金周轉堵點,激發產業鏈整體活力。
 
例如,向電子裝備制造業的上游供應商提供應收賬款買斷服務;精選46家車企、3000家經銷商合作,每年向汽車批發零售領域投放超過3000億元,即使當前國內汽車銷量持續下滑、行業景氣度下降,業務也未受影響,且截至目前,無一筆不良。
 
由于建立了“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制,平安銀行不斷加大實體貸款信貸配置力度,2017—2019年上半年,累計新增各項貸款6054億元,年均復合增速達15%,高于同期總資產增速9.3個百分點。
 
在全面把控風險的基礎上,平安銀行大膽試點業務創新,以新模式、新生態、新科技、新思路克服金融服務所需面對的問題,真切解決實體企業的融資困難,傳導金融服務正能量,值得業界廣泛學習。
 
智能科技賦能銀行業務
深入踐行普惠金融
 
頗為有意思的是,除了科技賦能傍身、行業銀行助力,在普惠金融、支持實體經濟方面,平安銀行還有一個另辟蹊徑的“打法”。從我們了解的情況看,平安銀行在供給端精準發力外,在需求端亦加大消費信貸有效投放,通過為客戶提供一站式零售綜合金融產品和服務,以消促產,反哺供給端實體企業有效發展。
 
2017年以來,平安銀行在其轉型過程中,尤其讓銀行業同行艷羨的是其零售業務的收入以及占比。
 
從結構上看,平安銀行零售貸款以信用卡、汽車金融、新一貸等消費貸款為主。與大部分大中型銀行按揭占零售貸款的比重超過50%不同,平安銀行的按揭貸款占比不到20%,大幅低于五大行和其他上市股份行的平均水平。
 
這個不同,源自于平安銀行三年以來持續向零售三大消費信貸產品傾斜,積極支持消費升級,加大消費信貸有效投放,以客戶為中心,精準洞察客戶需求并及時響應,為客戶提供一站式零售綜合金融產品和服務,以消促產,反哺供給端實體企業有效發展。
 
在這背后,是強大的科技賦能,是“金融+科技”的實力彰顯。據了解,通過不斷迭代研發,平安銀行建立了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的智慧風控平臺,全面應用AI、大數據技術,將不同產品的風控線,平安貸款、按揭貸款、信用卡、AI管理連起來,將客戶作為一個整體,進行統一的風險評分,對客戶各類授信業務全生命周期管理,減少操作風險和道德風險,進一步保證資產質量安全。
 
目前,平安銀行的信用卡100%實時審批,85%以上系統自動審批。同時,通過交易級大數據風控系統,實時攔截欺詐;汽融整體平均審批時效0.4小時,行業最快;無抵押車貸業務全面實現“秒批”。
 
2017年以來,平安銀行信用卡累計交易額達5.89萬億元,信用卡應收賬款新增3200億元;汽車金融累計投放3300億元;新一貸累計投放2800億元。上述金融投放均直接轉化為終端消費需求,對實體經濟形成直接拉動作用。
 
稍加分析還可看出,平安銀行零售戰略取得讓同行艷羨的轉型發展,是因為與很多同行相比,平安銀行還多了一個與眾不同的底蘊——它具有平安集團龐大的生態圈,這種場景的客戶價值和客戶利用效率相當高。
 
我們注意到,今年初,平安集團悄然更新CI標識,將“金融、科技”放入LOGO,這不僅是品牌煥新,更像是一種戰略宣示。近十年來,平安集團累計科研投入超過500億元,創立了10多家新科技公司、25個科技研發實驗室和6 大科技創新研究院,未來每年將會按收入1%的比例投入到科技創新。
 
而銀行是場景最豐富的金融機構,依托平安集團在人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、信息安全等領域的核心技術和資源,平安銀行將新技術深度植入到金融服務全流程,融合自身金融場景,實現數字化、智能化業務運營和經營管理。
 
在新技術浪潮推動下,金融機構服務渠道正由大規模向低成本、高利潤率的電子化、智能化方式轉變。據了解,轉型進入新的階段后,平安銀行將繼續在科技方面加大探索及投入力度,將實現全面的AI戰略,以智能科技賦能銀行業務,打造創新自主驅動型的經營管理模式,更好地支撐業務發展,促進“金融+科技+生態”多場景的深度融合。
 
從我們的研究看,可見的時間里,平安銀行有幾個變化一定會發生,即業務發展會從“一枝獨秀到均衡發展”、科技賦能將“從量變到質變”、銀行將從“綜合金融的參與者變成主戰場”。
 
事實上,全面升級式裂變,已在發生。
 
習近平總書記曾多次強調要加快建設數字中國,同時要求金融機構提升服務實體的能力。平安銀行響應黨中央號召,圍繞中小微客群,正在陸續推出數字投行、數字經營管家、數字賬戶,以全面提升企業數字化經營水平。7月30日,平安銀行正式發布“數字投行”這一智能投行平臺,此舉也意味著,平安銀行在探索解決中小微企業融資難、融資貴問題的同時,已開始著力于為小企業主解決經營難、經營貴的問題。
 
新興科技正在重塑金融生態,商業銀行的競爭對手不是哪一家金融科技公司,而是這個快速發展變化的時代。但無論外界如何千變萬化,金融科技并不是背離金融本質,而是堅守服務實體經濟和消費升級的長期使命;金融科技發展的根本目的,是提高金融本身的風險控制能力、提升服務效率、改善客戶體驗、降低運營成本,只有如此,才能確保在健康的軌道上長遠發展。
 
我們期待,通過金融+科技賦能,構建金融+生態的新模式,未來的平安銀行在不斷提升服務實體經濟、普惠社會大眾的能力同時,努力為中國經濟的騰飛貢獻出“不一樣的平安力量”。
 
鄧妍
《投資時報》記者

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